자동차 보험 운전자 보험 차이점! 자동차 필수 보험과 선택 보험!

K'sCar 2023. 10. 6.

자동차를 구매하면 자동차 보험과 운전자 보험에 가입하라는 이야기를 많이 듣게 됩니다. 차를 운용한 지 얼마 안 된 사람이라면 자동차 보험과 운전자 보험의 차이를 잘 알지 못하는 경우도 있습니다. 자동차 구입 시 필수적으로 들어야 하는 보험과 선택인 보험, 자동차 보험 운전자 보험 차이점에 대해 알려드립니다.

자동차 보험 운전자 보험 차이점

자동차 책임 보험
자동차 종합 보험
운전자 보험
자동차 보험과 운전자 보험의 차이점
운전자 보험 반드시 가입해야 할까

의무 보험 : 자동차 책임 보험

자동차 보험이란 자동차를 운행 중일 때 발생할 수 있는 사고에 대비하기 위한 보험입니다. 우리나라의 경우 '자동차손해배상보장법'에 의거하여 대인배상Ⅰ과 대물배상을 반드시 가입해야 합니다. 이 두 가지 보험을 묶어 책임보험이라고 부르는데, 책임보험을 가입하지 않은 채로 주행할 시 무보험 차량이 됩니다.

책임보험의 보상 범위는 비영업용 차량이라면 대인배상Ⅰ이 1억 5천만 원, 대물배상이 2천만 원입니다. 책임보험만 가입한 상태에서 여러 사람을 다치게 해 대인배상 비용이 1억 5천만 원을 넘었다면 초과한 만큼 본인이 부담해야 합니다. 대물배상도 마찬가지로 2천만 원을 초과하는 비용은 본인이 부담해야 합니다. 이 때문에 대부분의 운전자가 종합보험에 가입합니다.

영업용 차량은 국내 법령상 사람에게 발생한 모든 피해를 보상하는 것이 의무로 되어 있기 때문에 책임보험에 대인Ⅰ 뿐 아니라 대인 Ⅱ도 필수로 포함됩니다. 대인배상 Ⅱ 는 인적 피해를 무한대까지 보상하는 범위입니다. 이 때문에 책임 보험만 가입한다면 영업용 차량이 훨씬 비싼 보험료를 지불하게 됩니다.

- 책임보험 미가입

차량을 본인 소유로 등록하였음에도 책임보험에 가입하지 않는경우 자동차손해배상보장법 제48조 제3항 제1호 및 제36조에 따라 과태료 처분이 내려집니다. 책임보험 미가입 과태료는 자동차 보험 만기일에 책임보험에 가입되어 있지 않은 경우 발생되며 오랜 기간 가입하지 않는다면 과태료가 증가합니다.

비사업용 자동차는 10일 이내 대인 1만 원, 대물 5천 원에 처해집니다. 10일을 초과하는 경우 대인은 매일 4천 원, 대물은 2천 원씩 가산되어 최고 90만 원의 과태료에 처해질 수 있습니다.

사업용 자동차를 책임보험에 가입하지 않고 놔두는 경우 10일 이내 대인Ⅰ은 3만 원, 대인Ⅱ 는 3만 원, 대물 5천 원이 부과되고 10일을 초과하는 경우 대인Ⅰ은 매일 8천 원, 대인Ⅱ는 매일 8천 원, 대물 매일 2천 원이 추가되어 최대 230만 원의 과태료에 처해질 수 있습니다.

오토바이 등과 같은 이륜자동차의 경우에는 10일 이내 대인 6천 원, 대물 3천 원이 부과되고 10일 초과 시 대인 매일 1,200원, 대물 매일 600원이 부과되어 최대 30만 원의 과태료에 처해질 수 있습니다.

- 무보험 운행

책임보험에 가입되어 있지 않은 자동차를 운행하다가 적발되었을 경우 초범이라면 50만 원에서 최대 200만 원의 범칙금에 처해지고 2회 이상 적발되거나 교통사고를 발생시켰다면 1년 이하의 지역 또는 1,000만 원 이하의 벌금형에 처해집니다. 이는 자동차손해배상보장법 제8조 및 제46조 제2항에 의거한 것입니다.

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선택 보험 : 자동차 종합 보험

자동차를 등록하면 반드시 가입해야 하는 책임 보험과 달리 자동차 종합 보험은 운전자가 원하는 보장 내역을 조정하며 가입하는 보험을 의미합니다. 종합 보험에는 책임 보험이 포함되어 있기 때문에 종합 보험 가입 시 책임보험 미가입 과태료가 발생하지 않습니다.

다이렉트 자동차 보험과 같은 보험을 가입하면 종합 보험으로 가입되어 대부분의 운전자가 종합보험으로 가입합니다. 종합 보험의 세부 보장 내역에는 대인배상 Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고 또는 자동차상해, 자기차량손해(자차), 무보험차상해, 견인서비스 등이 포함됩니다.

대인배상 Ⅱ : 대인배상 1을 초과하는 비용에 대해 보장하는 보험으로 무제한으로 가입 시 대인 사고가 발생했을 때 모든 비용을 보험으로 처리할 수 있고, 형사처벌을 면하는 특례법이 존재합니다. 따라서 반드시 가입하는 것이 좋습니다.
대물배상 : 종합보험의 대물배상은 책임보험으로 배상되는 금액(2천만 원)을 초과하는 금액에 대해 보장합니다.
자기신체사고(자손) : 흔히 자손이라 부르는 자기신체사고는 보험 가입자가 사고로 부상을 입었을 때 상해등급에 따라 발생한 실제 치료비를 보상하는 특약담보입니다.
자동차상해(자상) : 흔이 자상이라 부르는 자동차상해는 자기신체사고와 거의 유사하지만 실제 치료비 외에도 위자료, 휴업손해액을 한도 내에서 보상받습니다.
자기차량손해(자차) : 흔히 자차라 부르는 자기차량손해는 사고 발생 시 내 차에 대한 수리비를 보장받습니다. 타차와의 충돌이 없는 단독 사고, 천재지변에 의한 침수, 화재 등에 대해서도 보장받을 수 있습니다. 자기차량손해 가입 비용은 차량 가격이 비쌀수록 높기 때문에 고가의 차량에서 자기차량손해를 빼고 가입하는 경우가 종종 있습니다.
무보험차상해 : 책임보험도 가입되어 있지 않은 무보험차량과 사고가 발생했을 때 보장받을 수 있는 특약입니다. 무보험차상해 특약에 가입되어 있으면 보험사에서 우선 수리비를 지급하고 구상권 청구를 통해 무보험차량 운전자에게 수리비용을 받아냅니다.
견인 서비스 : 차량이 고장, 타이어 펑크 등의 이유로 운행이 불가능할 때 일정 거리를 무료로 견인할 수 있는 특약입니다. 고속도로 등에서 견인 서비스를 호출할 시 가까운 정비소가 수십km 밖에 있을 수 있기 때문에 최대한 먼 거리로 가입하는 것이 좋습니다.

자기신체사고 vs 자동차상해, 무엇을 가입해야 할까

종합보험은 책임보험과 달리 필수 가입 보험이 아니기 때문에 피보험인의 사고 이력, 나이 등의 조건에 따라 굉장히 비싸거나 가입이 거절당하는 경우도 있습니다. 특히 만 21세 미만인 경우 운전 경력이 없다면 저렴한 중고 국산차를 가입하더라도 수백만 원의 보험료가 발생할 수 있습니다. 일례로 지인이 만 26세 미만일 때 2,500만 원 정도 하는 국산차를 구매하였는데 종합보험료가 350만 원이 발생하였습니다.

종합보험의 경우 차종, 차량 가격, 피보험자의 나이, 운전 경력, 사고 이력 등에 따라 보험사마다 천차만별의 가격이 발생합니다. 일반적으로 보험에 가입 후 사고가 발생하지 않고 갱신한다면 전년도 보험료보다 저렴해지며 할증 기준을 넘는 사고가 발생했을 때에는 보험료가 할증되어 전년도보다 비싸질 가능성이 높습니다.

가장 저렴한 가격으로 종합보험을 가입하기 위해서는 발품을 파는 수밖에 없습니다. 일반적으로 다이렉트 자동차보험이 가장 저렴하지만 비교 서비스가 없어 스스로 모든 보험사의 다이렉트 보험료를 조회해야 합니다. 이러한 행위가 귀찮다면 다이렉트 자동차보험보다 비싸지만 비교 서비스가 가능한 텔레마케팅을 이용할 수도 있습니다.

보험료 비교 사이트 소개

선택 보험 : 운전자 보험

운전자 보험은 자동차와 관계없이 운전자에 대해 보장하는 보험입니다. 차량이 없어도 가입할 수 있으며 운전자 보험에 가입하지 않아도 어떠한 과태료도 부과되지 않습니다. 운전자보험에 가입한 사람이 타인의 차량을 운전하다 사고가 발생해도 보장내역에 따라 보장받을 수 있습니다.

일반적으로 1년 단위로 갱신하는 자동차 보험과 달리 가입 기간을 1~20년 등으로 정하고 매달 보험료를 납부합니다. 이 때문에 보험 가입 시 큰돈이 발생하지는 않지만 매 달 일정한 보험료를 납부해야 합니다.

운전자 보험의 보장 내역은 대부분 자동차 보험에서 보장하지 않는 부분들을 보장하는데, 자동차 사고로 인한 형사, 민사상 책임 비용, 대중교통 이용 중 발생한 사고에 대한 보상, 형사 합의금, 변호사 선임 비용, 벌금 등을 보장받을 수 있습니다. 보장 내역이 많을수록 월 납입하는 보험료가 비싸집니다.

운전자 보험은 보험사마다 엄청나게 넓은 스펙트럼을 가지고 있어 위에서 언급한 보장 내역 외에도 치료비, 사망 보험금, 상해보험을 특약으로 제공하는 보험사도 존재합니다. 제공되는 특약이 굉장히 다양하기 때문에 본인이 필요한 보장 내역이 무엇인지 확실하게 파악하고 가입하는 것이 좋습니다.

최저가 운전자 보험 가입 방법 알아보기

자동차 보험 운전자 보험 차이점

자동차 보험은 보험에 가입된 차량을 운전했을 때 발생한 사고 등에 보장하는 것이고 운전자 보험은 차량과 관계없이 운전한 사람에 대해서 보장하는 것이 가장 큰 차이입니다. 때문에 자동차 보험은 피해자에 대한 치료 및 수리비 또는 내 차의 수리비 등을 목적으로 가입하는 것이고, 운전자 보험은 사고 발생 후 나의 신변과 추가 처리 비용을 보장받기 위해 가입합니다.

자동차 보험은 일반적으로 년 단위로 갱신 또는 타사로 재가입하지만 운전자 보험은 월 단위로 보험료를 납부합니다. 따라서 자동차 보험은 1년에 한 번 이상 재가입을 위한 보험료 조회 등을 진행해야 하지만 운전자 보험은 한 번 가입하면 가입 시 설정한 기간 동안은 월 보험료만 납입하면 됩니다.

보장 범위의 차이
보험료 납부 방식의 차이

운전자 보험 반드시 가입해야 할까

저는 운전자보험을 반드시 가입할 필요는 없다고 생각합니다. 특히 평소에 안전운전을 실천하고 과속 등을 잘하지 않으며 흔히 말하는 할아버지운전을 하는 사람들은 더더욱 가입할 필요가 없다고 생각합니다. 실제로 저 또한 운전자보험에 가입하지 않았습니다.

그러나 운전자 보험을 꼭 가입해야 하는 사람들이 있는데, 주로 위반행위를 자주 하거나 과속, 급출발 등을 즐기는 사람들입니다. 운전자 보험은 사고 또는 위반 행위에 대한 소송 비용, 벌금 등을 보장하기 때문에 평소 과속과 같은 위반 행위를 자주 한다면 가입하는 것이 좋습니다.

최근에는 자동차 보험 운전자 보험 차이점이 명확하지 않고 점차 겹치는 부분이 늘어나고 있습니다. 이는 운전자 보험의 보장 범위가 점차 확대되고 있기 때문인데 그렇다하더라도 보장 금액 자체가 자동차 보험이 훨씬 크기 때문에 책임보험과 운전자보험을 가입하기보단, 종합보험을 가입하는 것이 더 좋다고 생각합니다.

자동차 보험과 운전자 보험 모두 12대 중과실, 음주운전, 마약운전, 무면허 등과 같은 중대한 위반 행위에 대해서는 보장하지 않습니다. 또한 많은 사고가 발생한다면 보험료가 상승하고 보험 가입을 거절당할 수 있기 때문에 1차적으로 안전 운전하는 것이 가장 중요합니다.

보험에 가입하였다고 해서 순수하게 보험을 믿고 험악하게 운전하기보다 보험은 말 그대로 보험일 뿐 사고가 발생하지 않는 것이 가장 좋다는 생각으로 운전한다면 무사고가 이어져 아주 저렴한 보험료를 내는 날이 오게 될 것입니다.

다이렉트 자동차보험 가입하는 방법! 자동차보험 인터넷 가입 방법

자동차 보험은 인터넷에서 다이렉트 자동차 보험으로 직접 가입하는 것이 가장 저렴합니다. 그러나 다이렉트 자동차 보험의 존재를 모르거나 가입하는 방법을 몰라 더 많은 비용을 지불하기도