"카푸어 되는건가?" 자동차 전액할부가 위험한 이유. 자동차 풀할부의 위험성

대출이 어려웠던 과거와 달리 최근에는 할부가 잘 나오기 때문에 자동차 전액할부를 통해 차를 구매하는 경우가 많이 있습니다. 중고차, 신차 가릴 것 없이 수입만 인증할 수 있다면 쉽게 전액할부가 가능한데요. 이 때문에 무리하게 할부를 통해 차를 구매하는 사람들이 늘고 있습니다.

 

특히 카푸어라 불릴 정도로 어린 나이에 자산에 맞지 않게 큰 할부를 사용하는 사람들도 있는데 이러한 구매는 미래에 큰 위험으로 돌아올 수 있습니다. 전액할부를 이용하여 차를 구매하는 것이 왜, 얼마나 위험한 것인지 알아보겠습니다.

 

 

자동차 전액할부, 왜 위험할까

• 할부 이자
• 총 구매 비용
• 자동차 전액할부의 위험성

 

할부 이자

자동차 전액할부의 위험성에 대해 알기 전에 할부 이자가 발생한다는 점을 알아야 합니다. 보통 물건을 할부로 구매할 때에는 할부 이자가 발생합니다. 이는 자동차를 할부로 구매할 때에도 마찬가지입니다. 제조사가 이벤트성으로 단기 할부에 대해 무이자 판매를 진행하기도 하지만 이는 조건이 까다롭기 때문에 막상 적용이 되는 경우가 많지 않습니다. 따라서 모든 자동차 할부에 대해서 이자가 발생한다고 가정하겠습니다.

 

할부 이자는 기준 금리, 개인의 신용도, 할부 기간, 차량 가격, 대부업체 등에 따라서 차이가 있을 수 있습니다. 차량 구매에 사용되는 할부는 카드 할부가 많은데 이는 오토 캐시백과 같은 카드 페이백이 존재하기 때문입니다. 신용이 낮아 카드사 할부가 불가능한 경우 신용대출 등으로 할부를 진행하는 경우도 있습니다.

 

이러한 자동차 할부 이자의 무서운 점은 고정금리로 진행된다는 것입니다. 대게 고정 금리는 이자가 높지만 변동이 없어서 기준 금리가 낮을 때 사용하는 것이 좋은 이자 방식입니다. 변동 금리는 상황에 따라 이자율이 변동되는 방식입니다. 차량 할부 이자의 경우 고정금리와 변동금리를 선택할 수 없고 반드시 고정금리로 선택됩니다. 때문에 처음 계약할 때 설정된 이자율이 할부를 완납할 때까지 유지됩니다.

 

차량 할부 이자는 원리금 균등 상환으로 납부됩니다. 원리금 균등 상환의 경우 초반에는 원금보다 이자를 더 많이 납부하고 할부가 끝나갈 즈음에는 이자보다 원금을 더 많이 납부하게 됩니다. 원리금 균등 상환에 대한 더 자세한 내용은 아래 링크를 통해 확인하시길 바랍니다.

 

 원리금 균등 상환에 대해 알아보기 

 

즉, 1~3% 수준의 낮은 이자율에 차를 할부로 구매하면 완납시까지 낮은 이자율을 유지할 수 있지만 7~8% 이상의 높은 이자율로 차량을 구매하는 경우에는 높은 이자율을 꾸준히 납부해야 합니다. 원리금 균등 상환으로 할부를 했을 때 문제점은 아래에서 설명하도록 하겠습니다.

 

 

총 구매 비용

할부 이자에 대해 알아보았으니 이제 총 구매 비용에 대해 알아보겠습니다. 총 구매 비용은 자동차를 구매하는 데 사용한 총비용을 의미합니다. 현금 완납과 같은 일시불의 경우 이자가 발생하지 않기 때문에 총 구매 비용은 차 값과 동일합니다. 그러나 이자가 발생하는 할부를 포함하여 구매하는 경우에는 차값과 이자 총액을 합쳐야 총 구매 비용이 나옵니다.

 

3천만 원짜리 차를 할부로 구매한다고 했을 때를 예로 들어보겠습니다. 차량 구입을 진행할 때 연 이자율 5%, 할부 기간 60개월이라고 가정하였을 때 전액할부를 한 경우 총이자가 3,967,860원 발생합니다. 이자율 5%라고 생각하여 차 값의 5%인 150만 원으로 생각하였다면 그 차이가 크다는 것을 알 수 있습니다. 할부이자는 연이자율이므로 1년마다 5%를 내는 것입니다.

 

위 계산에서 알 수 있듯이 3천만 원짜리 차를 전액할부로 60개월 구매한 경우 총 비용이 3,400만 원 정도가 발생합니다. 이자가 차 값의 10%가 넘을 정도로 많은 비중을 차지합니다. 차 값이 저렴할수록 이자는 적어지고 차 값이 비쌀수록 이자는 훨씬 커집니다.

 

 이자 계산기 바로가기 

 

자동차 전액할부가 위험한 이유

풀할부라고도 부르는 자동차 전액할부는 선납금 없이 차 값 전체를 할부로 계산하는 것을 말합니다. 일부 카푸어의 경우 차값 이외에 여유자금을 추가로 대출받는 경우도 있지만 특수한 경우인 만큼 이 글에서 그러한 것은 제외하겠습니다.

 

자동차 전액할부가 위험한 첫 번째 이유는 높은 총 구매비용으로 인한 낭비입니다. 연이자가 5%만 되어도 차 값의 10%가 넘는 비용을 이자로 사용하여야 합니다. 지금처럼 금리가 높은 시기에는 이자율 5%를 찾아보기도 힘들며 7~8%가 기본입니다.

 

중고차의 경우 통상적으로 이자가 더 높기 때문에 10%에 가까운 이자를 지불해야 할 수 있습니다. 할부액 3천만 원에 연이자율이 10%이면 이자만 800만 원 넘게 발생합니다. 이는 빠르게 자산을 형성하는데 걸림돌이 되고 월 납입금 또한 상승합니다.

 

높은 원금의 할부는 월 납입금 또한 높기 때문에 매 달 저축, 투자 할 수 있는 비용이 줄어들게 됩니다. 당장은 1~20만 원이 큰 돈이 아닌 것 같을 수 있지만 할부, 보험료, 기름값, 품위 유지비 등을 더한다면 엄청난 유지비가 발생할 수 있기 때문에 삶이 망가질 수 있습니다.

 

두 번째 이유는 할부 납입 중에 중고로 차를 판매할 때 차를 못파는 경우가 생길 수 있다는 것입니다. 이는 원리금 균등 상환의 위험성과 맞물려 있는 부분입니다. 일반적으로 할부가 남아있는 경우에 차를 판매하기 위해서는 차에 걸려있는 할부, 대출을 모두 갚아야지만 가능합니다. 그러나 월 납입을 많이 하지 않은 경우라면 원리금 균등 상환 법칙에 의해 이자만 많이 납부하고 원금은 적게 납부하게 됩니다. 분명 월 납입은 꾸준하게 많이 했는데 원금은 거의 줄지 않은 상황에 닥칩니다. 

 

원리금 균등 상환 월 상환금

 

위 표는 3천만 원 할부를 60개월, 연이자 10%로 했을 때 월 납입금, 잔금입니다. 표에서 알 수 있듯이 납입원금은 첫 달 가장 적지만, 이자는 첫 달이 가장 높습니다. 12번의 납입을 하고 차를 판매한다고 가정한다면 총상환금은 7,648,932원이지만, 실제 잔금은 25,131,898원입니다.이러한 상황에서 차를 판매하려고 한다면 2,513만 원의 할부금을 없애야 합니다.

 

위 상황에서 차량가액이 2,500만 원을 넘는다면 차를 판매하고 대출금과의 차액을 받으면 됩니다. 문제는 차량가액이 잔금을 넘지 않을 때입니다. 이 경우에는 차량가액과 할부 잔액의 차액을 본인 자비로 납부해야 합니다. 이 때문에 여유자금이 없다면 차량을 판매하고 싶어도 판매하지 못하는 상황이 발생합니다.

 

자동차 외의 기타 대출, 지인 찬스 등을 사용하여 차액을 마련할 수 있다면 다행히 차량을 판매할 수 있겠지만 그렇지 못하다면 차량을 판매할 수 없습니다. 만약 차량 유지가 힘든 상태에서 차를 판매하고 싶은데 위 상황과 같은 일이 발생한다면 더욱더 심한 나락으로 빠질 수 있습니다.

 

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자동차 전액할부의 위험성에 대해서 알아보았습니다. 과거에 비해 차량을 구매하는 것이 분명 쉬워졌습니다. 자동차 전액할부라는 판매 방식은 여윳돈과 자산이 없어도 비싼 차를 구매할 수 있게 하는 원동력으로 작용하고 있습니다. 카푸어가 사회적인 문제로 대두되고 있는 만큼 그 위험성에 대해 알려지고 있습니다.

 

본인이 전액할부로 차량을 구매하는 이유가 현금이 있음에도 투자 등의 이유가 아니라면, 그 이유가 단순히 더 비싼 차를 사기 위해서라면, 한 번쯤 다시 생각해보고 월 수입과 자산에 맞추어 구매하시길 바랍니다. 차를 구매하면 달마다 나가는 돈이 생각보다 많기 때문에 꼭 고려한 다음 차를 구매해야 합니다.

 

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